圖為競價人積極參與徐匯法院司法拍賣，線下與線上網(wǎng)絡(luò)拍賣同步進(jìn)行。 高 遠(yuǎn) 攝

　　“法拍房”，即指被法院強(qiáng)制執(zhí)行拍賣的房屋。具體來說，就是當(dāng)被執(zhí)行人無力清償債務(wù)時，債權(quán)人向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，將被執(zhí)行人名下的房屋拍賣，用拍賣所得款項(xiàng)來償付債權(quán)。

　　由于“法拍房”不受限購資質(zhì)的限制，因此對眾多買家頗具吸引力，但由于此類房屋在拍賣中需要短期內(nèi)一次性全額支付房款，所以又令眾買家望而卻步，導(dǎo)致房屋的參拍率低，流拍率高，這也讓這類執(zhí)行案件陷入“死結(jié)”。如何解決這一問題？

　　近日，上海市徐匯區(qū)人民法院推出了一套全新的“法拍房”拍賣模式讓執(zhí)行峰回路轉(zhuǎn)，法院首次在網(wǎng)絡(luò)拍賣中引入銀行貸款，競買人可以通過貸款方式參與網(wǎng)絡(luò)司法拍賣，購得“法拍房”。

　　全面推進(jìn)房屋網(wǎng)絡(luò)司法拍賣

　　“拿到確認(rèn)書就可以辦理過戶手續(xù)啦！”競買人秦先生微笑著從執(zhí)行法官陸峰手中拿到了拍賣成交確認(rèn)書，成為上海通過“網(wǎng)拍+貸款”模式成功拍到法拍房的第一人。

　　陸峰手里的這起執(zhí)行案件源于2015年該院審理的一起民間借貸糾紛，敗訴方謝某未按照判決內(nèi)容返還申請執(zhí)行人250萬元本金及相應(yīng)利息，法院依法啟動了對其名下房產(chǎn)的拍賣程序。

　　2016年8月，最高人民法院公布了《關(guān)于人民法院網(wǎng)絡(luò)司法拍賣若干問題的規(guī)定》，并于今年1月1日正式施行。上海市高級人民法院隨即召開新聞發(fā)布會，向社會公布了《上海法院網(wǎng)絡(luò)司法拍賣實(shí)施細(xì)則（試行）》。上海全市法院從3月1日起，按照新的規(guī)定和要求全面推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)司法在線拍賣，其中也包括了房屋拍賣。

　　“最高人民法院和上海高院之所以如此重視網(wǎng)絡(luò)司法拍賣，是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)司法拍賣相較于傳統(tǒng)線下拍賣，具備公開透明、信息傳播廣泛等傳統(tǒng)線下拍賣所不具備的優(yōu)勢�！毙靺R法院執(zhí)行局局長陳勇非常認(rèn)可“網(wǎng)拍”的模式，他認(rèn)為這是一個助力破解執(zhí)行難的重要契機(jī)�！吧虾８咴翰扇【W(wǎng)絡(luò)司法拍賣后，拍賣者不再需要按照以往的傳統(tǒng)線下拍賣模式向拍賣公司支付傭金，從而吸引到更多的競拍者�！�

　　“傳統(tǒng)拍賣中，由于競拍主體少，直接帶來執(zhí)行中財(cái)產(chǎn)變現(xiàn)的兩大難題。第一，拍賣周期長。很多財(cái)產(chǎn)由于一拍不成功，還要進(jìn)行二拍、三拍，延長了申請執(zhí)行人的債權(quán)變現(xiàn)時間。第二，流拍率高。傳統(tǒng)拍賣規(guī)定必須兩人以上競拍才能起拍，人數(shù)的限制也造成了不少流拍現(xiàn)象的發(fā)生。”徐匯法院副院長孫海虹告訴記者。

　　上海社科院法學(xué)所副研究員孟祥沛也很贊同網(wǎng)絡(luò)司法拍賣的做法：“互聯(lián)網(wǎng)的公開特性使司法拍賣的信息發(fā)布面更加廣泛，這可以有效遏制串標(biāo)現(xiàn)象發(fā)生，也使得司法拍賣這一原來容易引起質(zhì)疑與誤解的執(zhí)行方式得到社會的廣泛關(guān)注與認(rèn)可，成為司法為民的一種創(chuàng)新行動與法治成果�！�

　　探索司法網(wǎng)拍引入銀行貸款

　　拍賣“觸網(wǎng)”吸引了更多的競買參與者，但原有的瓶頸尚未解決�！熬W(wǎng)絡(luò)拍賣具有突破地域限制、提高涉案財(cái)物透明度與關(guān)注度的優(yōu)勢，但由于受到資金門檻的限制，對于一些房屋拍賣來說，最后真正參拍群體并沒有本質(zhì)的增加�！标愑绿寡浴�

　　確實(shí)，需要短期內(nèi)一下子全額支付房款，這讓很多原本有意購房的競買人打了退堂鼓。如何擴(kuò)大參拍群體，提高司法拍賣成交率和溢價率？

　　為解決這一困擾執(zhí)行的難題，徐匯法院開始探索在網(wǎng)絡(luò)司法拍賣中引入銀行貸款這一新模式。

　　2017年3月23日，在經(jīng)過科學(xué)論證建模的基礎(chǔ)上，徐匯法院與徐匯區(qū)不動產(chǎn)登記事務(wù)中心、區(qū)內(nèi)相關(guān)金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)機(jī)構(gòu)共同召開了“在司法拍賣中引入銀行貸款”研討會。

　　孟祥沛表示：“對于市場經(jīng)濟(jì)中已經(jīng)廣泛運(yùn)用的貸款融資方式，法院加以采用并不存在法理障礙。如果引入按揭方式確實(shí)有利于執(zhí)行工作的開展，且其能夠合法合理高效運(yùn)作，法院完全可以在執(zhí)行中加以應(yīng)用。按揭貸款已經(jīng)成為一種非常成熟的商業(yè)運(yùn)行模式，具備自成一體的風(fēng)險控制機(jī)制�！�

　　4月13日，經(jīng)過多方努力，徐匯法院與區(qū)內(nèi)相關(guān)單位簽署了《司法拍賣貸款項(xiàng)目操作流程研討紀(jì)要》，正式啟動司法拍賣引入銀行貸款工作。

　　7月26日，徐匯法院在公拍網(wǎng)上公開掛牌拍賣位于上海徐匯區(qū)龍山新村一處不動產(chǎn)，并且標(biāo)注“可貸款”。此次房產(chǎn)拍賣在公告期內(nèi)吸引了3325人關(guān)注，秦先生看到公告后第一時間致電了拍賣行，并在拍賣輔助機(jī)構(gòu)的指導(dǎo)下先行向銀行進(jìn)行貸款可行性申報(bào)。

　　經(jīng)審核，秦先生具備貸款全部房款50%的資質(zhì)，他通過銀行的“授信”，與另外兩位競買人共同參與競價拍賣，該房起拍價為563萬元。經(jīng)過67次公開競價，秦先生最終以726萬元拍得房屋。

　　“我比較關(guān)注司法拍賣房，因?yàn)樗�的性價比比較高，但之前都需要全額付款，我根本無法承受。現(xiàn)在能夠獲得銀行貸款，大大緩解了支付房款的壓力，我也敢于參加拍賣了�！鼻叵壬�告訴記者。

　　“本次拍賣不僅一次成交，而且相較起拍價溢價達(dá)到29%�！眻�(zhí)行法官陸峰也非常滿意最后的結(jié)果。

　　據(jù)悉，徐匯法院執(zhí)行局在拍賣成功后第一時間通知了拍賣輔助機(jī)構(gòu)，聯(lián)系競買人，并將未貸款部分房款先行支付進(jìn)相關(guān)執(zhí)行案件專屬賬戶。同時，銀行按照個貸流程完成了貸款審批，并將貸款匯入相關(guān)執(zhí)行案件專屬賬戶。徐匯法院隨即出具拍賣成交確認(rèn)書，本次不動產(chǎn)拍賣確認(rèn)成交。

　　“讓銀行貸款資金直接參與到司法拍賣程序中來，打破了傳統(tǒng)司法拍賣全額付款的做法，破解了買受人一次性付款難的問題，降低了司法拍賣的參與門檻，擴(kuò)大了司法拍賣的參與面，有助于提升涉案財(cái)產(chǎn)處置變現(xiàn)率，助力執(zhí)行工作變現(xiàn)提速增效�！睂O海虹說。

　　記者了解到，目前徐匯法院已經(jīng)將所有不動產(chǎn)拍賣都引入銀行按揭貸款，“網(wǎng)拍+貸款”的新模式已經(jīng)在網(wǎng)絡(luò)司法拍賣工作中全面推開。