編輯同志：

　　為了夜間行駛時(shí)車(chē)燈照明能更好，我給小車(chē)加裝了前大燈。一個(gè)月前，我駕駛汽車(chē)時(shí)發(fā)生了交通事故，造成對(duì)方車(chē)輛3萬(wàn)余元損失。交警部門(mén)認(rèn)定，事故的發(fā)生與對(duì)方司機(jī)受到我車(chē)燈刺眼的影響，無(wú)法看清路況存在直接因果關(guān)系，我應(yīng)當(dāng)承擔(dān)事故的主要責(zé)任。當(dāng)我要求保險(xiǎn)公司在第三者責(zé)任商業(yè)險(xiǎn)范圍內(nèi)理賠我向?qū)Ψ街Ц兜男蘩碣M(fèi)用時(shí)，卻遭到拒絕，理由是保險(xiǎn)合同中已經(jīng)約定：“在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)改裝、加裝而導(dǎo)致被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)危險(xiǎn)程度顯著增加的，應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，否則因此發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。”請(qǐng)問(wèn)：保險(xiǎn)公司的理由成立嗎？

　　讀者：鐘麗玉

鐘麗玉讀者：

　　保險(xiǎn)公司的理由是成立的，即其有權(quán)拒絕理賠。

　　一方面，你的私自改裝行為違法。汽車(chē)改裝是指車(chē)主根據(jù)自身需要，將汽車(chē)制造廠家生產(chǎn)的原形車(chē)進(jìn)行外部造型、內(nèi)部造型以及機(jī)械性能的改動(dòng)，主要包括車(chē)身改裝和動(dòng)力改裝兩種。你給小車(chē)加裝大燈，屬于車(chē)身改裝。《道路交通安全法》第16條規(guī)定：“任何單位或者個(gè)人不得有下列行為：（一）拼裝機(jī)動(dòng)車(chē)或者擅自改變機(jī)動(dòng)車(chē)已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征；（二）改變機(jī)動(dòng)車(chē)型號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、車(chē)架號(hào)或者車(chē)輛識(shí)別代號(hào)……”你給小車(chē)加裝大燈，因改變了小車(chē)已登記的結(jié)構(gòu)、構(gòu)造或者特征，而與之相違。

　　另一方面，你私自改裝導(dǎo)致了小車(chē)駕駛的危險(xiǎn)程度顯著增加。加裝大燈后，小車(chē)晚上發(fā)出的燈光超出了正常范圍，在行車(chē)這種危險(xiǎn)的環(huán)境下，無(wú)疑會(huì)增加對(duì)面來(lái)車(chē)對(duì)方向及路面狀況等的判斷難度，增加事故的概率，即顯著增加了危險(xiǎn)程度。本案交警部門(mén)的責(zé)任認(rèn)定書(shū)中，關(guān)于交通事故的發(fā)生與對(duì)方司機(jī)受到你的車(chē)燈刺眼的影響，無(wú)法看清路況存在直接因果關(guān)系的結(jié)論，也正好說(shuō)明了這一點(diǎn)。

　　再一方面，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠。姑且不論你與保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)合同中，已將小車(chē)改裝、加裝導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加，作為保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司有權(quán)據(jù)此拒絕在商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)理賠，即使保險(xiǎn)合同沒(méi)有約定，因《保險(xiǎn)法》第52條已明確規(guī)定：“合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。被保險(xiǎn)人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任�！奔茨阃瑯颖仨毘袚�(dān)不利后果。

　　顏梅生